Los 8 mejores préstamos para casas móviles con mal crédito (junio de 2023)

Sep 07, 2023

Escrito por: Eric Bank

Eric Bank ha estado cubriendo temas comerciales y financieros desde 1985, especializándose en tomar temas complejos y explicarlos en términos simples para audiencias de consumidores. Los escritos de Eric aparecen regularmente en Credible.com, eHow, WiseBread, The Nest, Get.com, Zacks, Chron y docenas de otros medios. Ex ingeniero de software, Eric tiene un MBA de la Universidad de Nueva York y una maestría en finanzas de la Universidad DePaul.

Editado por: Lillian Guevara-Castro

Lillian aporta más de 30 años de experiencia en edición y periodismo, habiendo escrito y editado para las principales organizaciones de noticias, incluidas The Atlanta Journal-Constitution y The New York Times. Lillian, ex escritora de negocios y editora de la sección de negocios, se asegura de que todo el contenido de BadCredit.org brinde a los lectores conocimientos financieros.

Revisado por: Ashley Fricker

Ashley ha gestionado iniciativas de contenido para BadCredit desde 2015 y ha trabajado en estrecha colaboración con los bancos e instituciones financieras más grandes del mundo, así como con la prensa y los medios de comunicación, para publicar contenido integral. Su comentario sobre tarjetas de crédito aparece en medios de comunicación nacionales, incluidos CNBC, MarketWatch, Investopedia, Yahoo Finance y Reader's Digest.

Casas móviles. Casas prefabricadas. Casas modulares. Las casas construidas en fábrica han estado con nosotros durante mucho tiempo, sin embargo, muchos consumidores no entienden cómo difieren los distintos tipos, por qué alguien consideraría vivir en una y cómo pueden financiar su compra.

Es una pena porque este tipo de vivienda ofrece una alternativa asequible a las casas construidas con palos. Los constructores han mejorado mucho las casas móviles desde que surgieron en la década de 1950. Puede comprar una casa móvil nueva y de buena calidad hoy por menos de $100,000 y puede ocuparla en tan solo dos meses.

En una era en la que una casa de inicio construida en el sitio puede costar fácilmente $260,000, es aconsejable considerar todas las opciones de financiamiento de su casa prefabricada, especialmente si tiene mal crédito. En este artículo, eliminamos la confusión que rodea a las casas construidas en fábrica y revisamos los mejores préstamos para financiar su compra.

Puede salir con una nueva apreciación de esta opción de vivienda y considerar unirse a más de 17,5 millones de estadounidenses que actualmente viven en casas prefabricadas.

Los siguientes préstamos respaldados por el gobierno están disponibles para casas móviles unidas a una base permanente.

Calificación general

Los Préstamos para Vivienda Rural del USDA pueden garantizar el financiamiento de casas móviles, prefabricadas y modulares. El USDA garantiza las unidades que un fabricante ha construido en los últimos 12 meses y que el comprador compró a un distribuidor o contratista aprobado.

Las casas prefabricadas de un solo ancho deben tener al menos 12 pies de ancho y un mínimo de 400 pies cuadrados de espacio habitable. Las casas de doble ancho deben tener al menos 20 pies de ancho.

Los préstamos hipotecarios del USDA le permiten tener una relación deuda-ingreso (DTI) de hasta el 41%. Sin requisitos de pago inicial, restricciones crediticias y de ingresos más flexibles y tasas asequibles de PMI (es decir, seguro hipotecario privado), un préstamo del USDA puede ahorrarle miles de dólares a largo plazo.

Calificación general

El Programa de préstamos hipotecarios garantizados por VA garantiza préstamos para casas móviles a miembros del servicio y veteranos. El plazo del préstamo puede ser de hasta 25 años para unidades más grandes y de 20 años para unidades más pequeñas.

Las unidades deben tener una superficie mínima de 400 pies cuadrados si es de ancho simple o 700 pies cuadrados si es de doble ancho. Los compradores deben colocar permanentemente la unidad en el sitio de la casa. El VA garantiza del 25% al ​​50% de un préstamo de vivienda prefabricada, según el monto del préstamo.

Los préstamos respaldados por VA pueden eximir el pago inicial y los requisitos de PMI. Estos préstamos no requieren un puntaje de crédito mínimo, aunque el prestamista directo puede imponer uno. La tasa de interés de un préstamo VA será más baja que la de un préstamo convencional.

Puede usar el Programa Título I de la FHA para garantizar un préstamo para una casa móvil y/o lote. Generalmente, el plazo del préstamo es de 20 a 25 años, con montos máximos de préstamo de $69,678 solo para la casa y $92,904 para una casa y un lote.

A diferencia de otros programas de préstamos respaldados por el gobierno, este no requiere que adjunte permanentemente la casa móvil al terreno.

Los prestatarios deben ocupar la casa móvil financiada como su residencia principal.

La FHA también ofrece el Programa Título II para casas móviles fijadas permanentemente. La unidad financiada debe cumplir con las Normas de instalación de casas prefabricadas modelo y todos los requisitos estatales y locales aplicables.

Las hipotecas convencionales no están respaldadas por el gobierno. Esta opción de financiamiento de casas móviles puede demorar menos en cerrarse y ofrecer beneficios que no están disponibles en los préstamos respaldados. Los siguientes prestamistas ofrecen hipotecas convencionales para casas móviles directamente adjuntas a sus sitios.

Calificación general

Rocket Mortgage ofrece financiación de casas móviles para unidades sobre cimientos permanentes. No financia casas móviles construidas antes del 15 de junio de 1976 ni casas prefabricadas que el comprador no haya adjuntado a una base permanente.

El prestamista requiere un pago inicial mínimo del 5%. JD Power ha nombrado a Rocket Mortgage como número uno en satisfacción del cliente durante 12 de los últimos 13 años.

El programa Fannie Mae MH proporciona financiamiento para casas prefabricadas y requiere un puntaje de crédito mínimo de 620. Puede obtener un préstamo hipotecario para unidades que van desde casas asequibles de un solo ancho hasta casas con características construidas en el sitio. Puede eliminar el seguro hipotecario requerido una vez que alcance el 20% de propiedad del capital social.

Para ser elegible para un préstamo de Fannie Mae, una casa prefabricada debe tener al menos 400 pies cuadrados de tamaño y 12 pies de ancho, y construida según el Código HUD para viviendas prefabricadas. Eso significa que debe construirse sobre un chasis permanente, instalarse sobre un sistema de cimientos permanentes y titularse como bienes inmuebles. Fannie Mae ofrece hipotecas para casas móviles con una relación préstamo-valor (LTV) del 80 % al 95 %.

Freddie Mac ofrece hipotecas para casas prefabricadas para prestatarios de ingresos bajos y moderados que desean términos de financiamiento convencionales. Ofrece préstamos a tasa fija y ajustable para residencias primarias y secundarias.

El prestamista cobra costos de cierre de 0.5% en sus hipotecas de casas prefabricadas y requiere que los prestatarios compren un seguro de préstamo hipotecario.

Las propiedades elegibles deben tener al menos 12 pies de ancho y una superficie habitable bruta mínima de 600 pies cuadrados. Las unidades deben conectarse a un chasis permanente. Freddie Mac ofrece préstamos para viviendas prefabricadas a plazos de hasta 30 años con una relación LTV máxima del 95 %.

Los siguientes prestamistas ofrecen préstamos convencionales para casas móviles que los compradores no han adjuntado permanentemente a sus sitios.

Calificación general

La Guía de tasas de la FHA es una fuente en línea de contenido editorial e información de directorio sobre hipotecas y préstamos de refinanciamiento. La red de prestamistas de la compañía puede ofrecer múltiples ofertas de préstamos para viviendas móviles en minutos. No es parte de la Administración Federal de Vivienda ni un proveedor de préstamos de la FHA.

Cada prestamista directo de la Guía de tasas de la FHA establece las APR, las tarifas y los cronogramas de pago de sus préstamos. Antes de aprobar un préstamo de vivienda prefabricada, un prestamista potencial debe verificar la ubicación y el tipo de propiedad, y el historial crediticio, los ingresos, las deudas y otros factores del prestatario.

Calificación general

Wells Fargo Home Mortgage ofrece hipotecas convencionales y respaldadas por el gobierno para casas prefabricadas de ancho simple y doble. El banco promete una tasa de interés competitiva y términos de préstamo flexibles, pero esté atento a los altos costos de cierre.

Puede presentar su solicitud en línea y recibir orientación de los oficiales de préstamos experimentados del banco.

Los constructores de viviendas construyen casas móviles en fábricas y las entregan en las instalaciones de los clientes. El uso de una fábrica permite a los constructores de viviendas optimizar la fabricación sin tener que lidiar con las condiciones del sitio o el clima. El constructor prefabrica la casa en una o más secciones unidas a un chasis permanente.

La gente a menudo usa términos como "casa rodante" o "casa de estacionamiento" para referirse a las casas móviles, un término que los fabricantes introdujeron en 1956 para las casas de al menos 10 pies de ancho. Pero no confunda las casas rodantes con vehículos recreativos sobre ruedas que puede conducir o remolcar a voluntad.

Las casas móviles tienen marcos y carpintería de acero. Deben cumplir con las normas federales de vivienda. Los compradores pueden colocar casas móviles sobre una base estable o postes.

La mayoría de las casas móviles son de ancho simple (hasta 18 pies de ancho) o de doble ancho (anchos que exceden los 20 pies). Los anchos triples también están disponibles, pero son una pequeña parte del mercado. La longitud típica de una casa móvil es de 60 a 90 pies. Los tamaños de las casas móviles varían desde menos de 1000 pies cuadrados hasta más de 2000 pies cuadrados.

Los compradores deben preparar el lugar de entrega donde se ubicará la casa y, si lo desean, permitir que el instalador la fije a una base permanente. Los estados gravan las casas móviles como bienes inmuebles y no como vehículos. También establecen reglas que rigen la construcción, zonificación y transporte de casas móviles.

Hay alrededor de una docena de importantes fabricantes de casas móviles, incluidos Clayton, Champion, Fleetwood y TRU. Puede ver diferentes modelos en línea y en salas de exposición.

La mayoría de los vendedores ofrecen herramientas en línea para filtrar sus selecciones. Por ejemplo, es posible que desee una cantidad determinada de baños o al menos 1,200 pies cuadrados de espacio de piso. Los sitios web de los vendedores pueden permitirle recorrer virtualmente modelos selectos.

Los vendedores generalmente cotizan el precio de los modelos básicos y luego venden varias opciones que pueden duplicar el costo final. Los tiempos de fabricación y entrega varían según la demanda y la ubicación, pero pueden demorar tan solo dos meses.

Después de negociar la configuración final y el precio de una casa, realiza un pago inicial y firma un acuerdo de compra. Muchos compradores organizan la aprobación previa del préstamo por parte de los prestamistas de casas móviles para establecer un presupuesto y minimizar los retrasos en la financiación.

Si bien aún se usa todos los días, el término "casa móvil" se refiere a las estructuras construidas en fábrica que los fabricantes construyeron antes de 1976, cuando el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD) creó nuevas regulaciones.

Estos Estándares de seguridad y construcción de casas prefabricadas abordan varias preocupaciones relacionadas con la construcción de casas móviles, la resistencia al fuego, la integridad estructural y la eficiencia energética.

La industria adoptó el término "casa prefabricada" para reemplazar "casa móvil" después de la Ley de Vivienda de 1980. En la lengua vernácula común, la gente usa los dos términos indistintamente.

Los constructores construyen, ensamblan y entregan casas prefabricadas en una o más secciones que cumplen con los estándares de HUD. Luego, los constructores fijan la casa prefabricada a un marco de acero antes de transportarla al sitio de la casa. Los instaladores realizan solo un trabajo mínimo en el sitio al momento de la entrega de la casa prefabricada.

Puede mover una casa prefabricada si se asienta sobre un pilar y una base de vigas. Pero también puede fijar de forma permanente una casa prefabricada a un cimiento, sótano o sótano.

Los constructores también construyen estructuras construidas en fábrica a las que llaman casas modulares que constan de múltiples secciones que transportan y ensamblan en el sitio sin colocar primero un marco de acero. Cada casa modular debe cumplir con los códigos de construcción estatales y locales que se aplican a las casas tradicionales construidas en el sitio. Esos códigos establecen estándares específicos, incluidos los requisitos de las paredes de los cimientos, la inclinación mínima del techo y la longitud de los voladizos.

Algunas localidades requieren que los instaladores coloquen casas modulares sobre cimientos permanentes sin estructura de acero, mientras que otras permiten cimientos sobre estructura y techos de pendiente más baja.

La casa modular promedio cuesta más que la casa prefabricada equivalente debido a sus estándares de construcción más altos, mayor flexibilidad de diseño y mejor valor de reventa.

En 2016, el Instituto de Vivienda Manufacturada creó una nueva categoría de casas prefabricadas, CrossMod®, para agregar características construidas en el sitio a las casas prefabricadas y modulares. Estos incluyen garajes, porches cubiertos, cimientos permanentes y techos inclinados altos, entre otras características.

Muchos prestamistas de casas móviles convencionales prefieren que los prestatarios tengan puntajes FICO de 620 o más. Pero algunos prestarán a prestatarios con puntajes más bajos.

Los préstamos del Título 1 de la FHA requieren una puntuación de al menos 500, que es una puntuación de crédito relativamente baja. Algunas agencias gubernamentales que garantizan préstamos para casas móviles no requieren un puntaje de crédito mínimo.

No obstante, los prestamistas que emiten los préstamos garantizados pueden establecer un requisito mínimo de puntaje FICO.

Cuando se trata de financiamiento de casas prefabricadas, tiene opciones. Puede obtener un préstamo convencional de un banco, una cooperativa de crédito o un prestamista especializado en casas móviles. Si lo prefiere, puede solicitar un préstamo respaldado por el gobierno que favorece a los consumidores con bajos ingresos o crédito de alto riesgo.

La buena noticia es que las casas prefabricadas suelen ser menos costosas que las construidas con bloques o con varillas, lo que permite que más estadounidenses participen en el sueño de tener una casa propia.

BadCredit.org es un recurso en línea gratuito que ofrece contenido valioso y servicios de comparación a los usuarios. Para mantener este recurso 100% gratuito para los usuarios, recibimos una compensación por publicidad de los productos financieros que se enumeran en esta página. Junto con los factores clave de revisión, esta compensación puede afectar cómo y dónde aparecen los productos en la página (incluido, por ejemplo, el orden en que aparecen). BadCredit.org no incluye listados de todos los productos financieros.

Nuestro sitio se compromete a publicar contenido independiente y preciso guiado por estrictas pautas editoriales. Antes de que los artículos y reseñas se publiquen en nuestro sitio, se someten a un proceso de revisión exhaustivo realizado por un equipo de editores independientes y expertos en la materia para garantizar la precisión, puntualidad e imparcialidad del contenido. Nuestro equipo editorial está separado e independiente de los anunciantes de nuestro sitio, y las opiniones que expresan en nuestro sitio son propias. Para leer más sobre los miembros de nuestro equipo y sus antecedentes editoriales, visite la página Acerca de de nuestro sitio.

Compartir:

Temas relacionados:

Sobre el Autor